Czym jest Fintech ? cz.1

Czym jest Fintech ? cz.1

  • 2022-01-24
  • Maciej Szczerba

Jest to post dla tych osób, które z pojęciem fintech zetknęły się w mediach, ale nie do końca, albo w ogóle nie wiedzą „z czym to się je”. Z góry ostrzegam- jeżeli pracujesz w branży fintech, czy nawet w finanasach, ten tekst jest prawdopodobnie dla Ciebie za prosty i uznasz, że większość tych rzeczy wiesz.

Niemniej, chociaż tekst jest skierowany przede wszystkim do osób, które z tematem fintech nie są zaznajomione, myślę, że również dla osób zaznajomionych z tematem tekst może byc przynajmniej w części ciekawe.

Jak zdefiniować fintech ?

Jeden z moich znajomych, weteran branży bankowej, powiedział mi około 2 lata temu sarkastycznie: „Fintech to te wszystkie firmy, które usiłują nie poddawać się regulacjom bankowym i ubezpieczeniowym odpowiednich organów nadzoru”.

Nie jest to jednak prawda, a przynajmniej nie cała prawda. Raczej tylko mniejsza część prawdy.

Jak bym najkrócej zdefiniował czym jest fintech ? Są to innowacje w sektorze finansowym, które opierają się na najnowszych trendach w technologiach informatycznych.

Jeszcze lepiej zrozumieć fintech, jeżeli dokonamy kategoryzacji tychże innowacji:

1.Cyfrowe innowacje w różnych obszarach tradycyjnej bankowości i ubezpieczeń, usprawniające za pomocą cyfryzacji procesy biznesowe tradycyjnych banków, ubezpieczycieli oraz innych uczestników rynku finansowego jak firmy zarządzające funduszami, wealth management etc.

2.Wykorzystanie technologii Machine Learning/ AI (uczenia maszynowego i sztucznej inteligencji) w produktach cyfrowych dedykowanych branży finansowej.

3.Technologia blockchain i tworzenie wirtualnych walut jak Blockchain czy Ethereum.

Początki idei fintech sięgają kryzysu finansowego lat 2008/2009. Organy regulacyjne większości gospodarek zachodnich były, w wyniku kryzysu, zainteresowane deregulacją rynku- wpuszczenia na rynek finansowy wielu mniejszych graczy z branży finansowej, którzy stanowiliby konkurencję dla tradycyjnch banków (konsumenckich, korporacyjnych, jak również inwestycyjnych), jak również dla innych instytucji rynku finansowego.

Rzeczywiście, przynajmniej moim zdaniem, organy regulacyjne (podobne do polskiej KNF, jak amerykańska SEC, czy bytyjska FCA) „przymykały oko” na kwestie regulacyjne (o tym w jednym z kolejnych wpisów), aby wytworzyć większą konkurencję w sektorze finansowym i zmotywować tradycyjnych graczy w sektorze finansowym do większej transparencji.

Rozwój fintech wsparł również wybuch technologii chmurowych (około 2010 roku) i ogromny wzrost możliwości obliczeniowych komputerów, dostępnych dla start-upów w modelu „na życzenie”. To spowodowało, że start-upy fintech mogły zacząć konkurować z o wiele większymi organizacjami.

W 1994 roku Bill Gates powiedział: „Bankowość jest niezbędna, banki- niekonieczie”.

Czy zgodzimy się z Billem Gatesem, cz też nie, przyszłość branży finansowej wydaje się absloutnie zdeterminowana przez rozwój technologii. Większość przedstawicieli tradycyjnej bankowści z tym się zgodzi. Wielu doświadczonych bankowców postrzega już dziś swoje banki jako firmy technologiczne.

Pierwsza faza fintech to innowacje takie jak na przykład:

1.Rozwój płatności cyfrowych - innych niż tradycyjne przelewy czy karty debetowe/ kredytowe, jak np. portfele mobilne. Spowodowało to ogromny wzrost transakcji bezgotowkowych w ogóle. Również wśód tradycyjnych graczy. W tym momencie warto zauważyć, że rynek polski był od początku w XXI wieku o wiele bardziej zaawansowany, jeżeli chodzi o płatności cyfrowe i bankowość elektroniczną, aniżeli dojrzałe rynki zachodnie.W 2018 roku Szwecja był krajem, która w ogromnej większości pozbyła się obrotu gotówkowego i była stawiana za wzór w adopcji transakcji bezgotówych. Dzisiaj w 2020 Chiny, które adoptowały na szeroką skalę, nadzorowaną przez rząd wirtualną walutę, przodują jako kraj który pierwszy zostanie krajem bezgotówkowym.

2.Rozwiązania fintech przyczyniły się w ogromnym stopniu do rozwoju usług finansowych. Znacząco obniżyły koszty usług finansowych, jak pożyczki konsumenckie, czy ubezpieczenia indywidalne.

3.W 2020 około 3 miliardy ludzi na świecie nie miało dostępu do tradycyjnej bankowości (a tym bardziej do jakichkolwiek innych usług finansowych). W krajach subsaharyjskiej Afryki wyprawa do banku moze ozanczać wydatki rzędu miesięcznego wynagrodzenia. Fintech to również ogromny rozwój płatności mobilnych i przesyłania pieniędzy poprzez sieć telefonii komórkowej, bez udziału banku w biednych krajach. Większość ludzi,  nawet w bardzo biednych krajach, ma dostęp, nawet do najprostszych, telefonów komórkowych, za pomocą może dokonywać prostych transakcji finansowych.

Blockchain- to temat na jeden, a raczej dwa, z naszych kolejnych wpisów. I takie za tydzień będą :) Na ten moment- Blockchain to system nadzorowanego przez zamkniętą społeczność zapisu danych. Może być wykorzystywany do różnych celów (więcej w kolejnym wpisie), ale jego główne zastsowanie to tzw. kryptowaluty, czyli waluty tworzone przez społeczność, które nie wymagają centralnego rejestru walut, jaką rolę pełniły do teh pory banki centralne poszczególnych państw (jak np. polski NBP). Zarówno ilość jak i zabezpiecznie dostępnej wirtualnej waluty jest zarządana i monitorowana przez społeczność. Są różne techniki weryfikowania przez społeczność ilości, zabezpieczeń jak też ewentualnej inflacji waluty, nazywają się tzw. metodami konsensusu, jak „work of proof”, czy też „state of proof” (nowsza). Zakładam, że nowe metody będą  również powstawać. Na razie czekajcie na artykuł o blokchain, gdzie będziemy pogłębiać zagadnienia związane z blokchain.

Dzisiaj, w roku 2022, większość rozwiązań fintech bazuje na rozwiązaniach uczenia maszynowego i sztucznej inteligencji. O sztucznej inteligencji i uczeniu maszynowym pisaliśmy na tym blogu nie raz. Niemniej w absolutnie telegraficznym skrócie: są to rozwiązania, gdzie algorytm „uczy” się sam, wychwytując wzorce a w efekcie zaczyna sam podejmować decyzje.

Jest wiele ciekawych przykładów zastosować ML/AI w branży finansowej:

1.usprawnianie decyzji inwestycyjnych na rynkach finansowych (transakcje na giełdach/ Forex etc.)

2.badanie zdolności kredytowej w oparciu o inne dane niż tradycyjne sprawozdania finansowe , historię dochodów (jak np. dane z aktulanych kont bankowych, historię płatności, a nawet dane z profili społecznościowych).

3.indywidulane dopasowanie rozwiązań ubezpieczniowych, np. na podstawie danych o stylu jazdy kierowcy zebranych z sensorów zebranych z samochodów (Im ostrożniej jeździsz, tym mniej płacisz).

W następnym odcinku (za tydzień) więcej na temat blokchain !

Subskrybujcie.


Wróć do listy

WORLDWIDE RECRUITMENT
SP. Z O.O.

+48 600 911 085

ul. Mikołaja Kopernika 5/lu8, 00-367 Warszawa

Chcesz porozmawiać na temat naszego wsparcia?

Zostaw nam wiadomość

Zazwyczaj odpowiadamy w ciągu kilku godzin. Możesz również umówić się z nami na konkretny termin rozmowy klikając na poniższy link do naszego kalendarza.

Umów się w kalendarzu